Die besten Challenger-Banken: Fintech-Start-ups im Vergleich

Die Finanzwelt verändert sich.

Bankgeschäfte verlagern sich aus der Filiale in die Hosentasche.

Challenger-Banken machen es einfacher denn je, die eigenen Finanzen im Blick zu behalten und im Berufsleben wie in der Freizeit das Budget einzuhalten. Falls dich das Konzept dieser Banken anspricht, hat dich die große Auswahl womöglich schon überfordert – vor allem, wenn du in Großbritannien lebst.

Bevor du Konten eröffnest und Geld auf Karten lädst, lohnt sich ein Blick in unseren umfassenden Ratgeber zu den sechs besten Challenger-Banken der Fintech-Szene. Unsere Übersicht zeigt die jeweiligen Vor- und Nachteile.

Los geht’s.

Was ist eine Challenger-Bank?

Eine Challenger-Bank ist, einfach gesagt, eine kleine Bank für Privatkunden, die als Alternative zu großen, etablierten Banken gegründet wurde und diesen Konkurrenz machen will.

Challenger-Banken richten sich an eine Generation, die in fast allen Lebensbereichen vollständige Transparenz und Kontrolle gewohnt ist. Die Zielgruppe ist klar: Hier geht es um Banking für Millennials.

Die Vorteile unabhängiger Banken

Am unmittelbarsten profitiert zunächst die Finanzbranche insgesamt von den Challenger-Banken – noch bevor die Vorteile bei den Endkunden ankommen.

Mit dem Aufstieg der Fintech-Branche und kleiner, innovativer Herausforderer nimmt der Wettbewerb im Bankensektor deutlich zu. Sie haben den Markt bereits grundlegend verändert und dazu beigetragen, dass sich die britische Bankenbranche nach der Rezession von 2008 erholt hat.

Wenn du heute wissen möchtest, wie viel Geld du wofür ausgibst, können dir eine Smartcard und die App einer Challenger-Bank die Arbeit abnehmen. Kassenbons durchzugehen und Tabellen zur Finanzplanung zu pflegen, gehört damit der Vergangenheit an.

Eine Banking-App gibt dir dieselbe Kontrolle über deine Finanzen: Du kannst dein frei verfügbares Budget für den Monat festlegen und deine Ausgaben grafisch auswerten lassen. So siehst du, wohin dein Geld fließt und wo du sparen kannst. Hinzu kommen Funktionen mit künstlicher Intelligenz, die den Dienst künftig vorausschauender machen sollen.

Challenger-Banken vereinfachen zudem Abläufe, die bei herkömmlichen Banken oft umständlich sind. Um ein Konto zu eröffnen, musst du keinen Termin mehr mit einem Mitarbeiter in einer Filiale vereinbaren. Meist dauert der Antrag nur wenige Minuten und lässt sich vollständig am Smartphone erledigen – mit Fotos wichtiger Dokumente oder per Videochat.

Welche Risiken gibt es?

Das Vertrauen der Öffentlichkeit in Banken ist bekanntermaßen bereits erschüttert. Vor diesem Hintergrund scheint es kaum vorstellbar, dass Menschen ihr Geld ausgerechnet jungen, unabhängigen Banken anvertrauen sollen.

Ganz so einfach ist es allerdings nicht: Viele dieser Banken verfügen über Versicherungen, die vor Betrug und Diebstahl schützen sollen. Damit erhältst du in den meisten Fällen einen ähnlichen Schutz, wie du ihn im Alltag von deiner örtlichen Filialbank erwarten würdest.

Biometrische Sicherheitsverfahren wie Stimm- und Gesichtserkennung helfen, die Apps vor unbefugtem Zugriff zu schützen. Du sorgst dich, dass jemand deine Karte in die Hände bekommt? Bei einigen dieser Banken funktioniert sie nur innerhalb einer festgelegten Entfernung zu deinem Smartphone. Außerdem kannst du die Karte über die App sperren.

Neben diesen üblichen Sicherheitsfragen lohnt sich ein Blick auf die grundsätzlichen Zusammenhänge. Challenger-Banken können wie ein bequemer Ausweg für Menschen wirken, die sich vom traditionellen Bankwesen abwenden möchten, nachdem es sie in der Vergangenheit so stark enttäuscht hat. Doch das trifft nicht immer zu.

Wenn du in den USA lebst, wirst du feststellen, dass hinter den meisten Herausforderern ausgerechnet jene Banken stehen, die sie überflüssig machen wollen. Die Bankzulassungen zu erhalten, mit denen sich das nötige Investitionskapital für den Start auf dem US-Markt sichern lässt, ist dort schwieriger als für Unternehmen in Großbritannien.

Weil sie zur Zusammenarbeit mit großen, etablierten Banken gedrängt werden, sind amerikanische Challenger-Banken im Vergleich stark eingeschränkt. Das hält sie zwar nicht davon ab, in die Branche vorzudringen. Vorerst solltest du aber keine grundlegenden Umwälzungen erwarten.

Derzeit scheint es am sinnvollsten, diese Banken zusätzlich zum bestehenden Girokonto zu nutzen. So kannst du das Konzept vor einem vollständigen Wechsel ausprobieren, behältst die Sicherheit einer herkömmlichen, seit Langem etablierten Bank und kannst deine Finanzen zugleich leichter verwalten. Davon profitieren alle.

Hier stellen wir sechs der beliebtesten Challenger-Banken aus Europa, den USA und Großbritannien vor. Ob du eine davon ausprobieren oder einfach mehr über sie erfahren möchtest: Wir haben sie für dich unter die Lupe genommen.

Die sechs besten Fintech-Banken-Start-ups

1. N26

Wer steckt dahinter?

Der Name N26 leitet sich vom Rubik’s Cube ab: einem komplexen Problem, das sich mit wenigen einfachen Zügen lösen lässt, wenn man weiß, wie. Ganz ähnlich sei es mit der Finanzwelt, so die Bank.

Die Berliner Bank verfügt über eine Vollbanklizenz und plant, 2017 auf insgesamt 17 Länder zu expandieren.

N26 ist nicht nur die einzige Bank in unserer Top 6, die weder aus Großbritannien noch aus den USA stammt. Sie unterscheidet sich auch durch die Möglichkeit, das Konto auf N26 Black umzustellen. Darin sind Versicherungen und kostenlose Bargeldabhebungen in Fremdwährungen enthalten.

Funktionen
– MoneyBeam-Überweisungen per Telefonnummer oder E-Mail-Adresse
– Sofortige Benachrichtigungen über Transaktionen
– Personalisierte Updates und anpassbare Hashtags zur Organisation
– Geld mit TransferWise in 19 verschiedene Währungen überweisen
– Tageslimits für Bargeldabhebungen festlegen

Vorteile
Dass die Bank ausschließlich in Europa tätig ist, bringt den Nutzern einen Vorteil: Mit TransferWise können sie Geld in 19 verschiedene Währungen überweisen. Inhaber einer N26 Black-Karte zahlen außerdem keine Gebühren für Bargeldabhebungen in Fremdwährungen.

Da N26 auf die Mastercard-Plattform setzt, stehen den Kunden alle Vorzüge einer etablierten Karte zur Verfügung. Hinzu kommen die Vorteile einer App und einer technologieorientierten Challenger-Bank. So betrachtet verbindet das Angebot tatsächlich das Beste aus beiden Welten.

Nachteile
N26 hat seinen Sitz in Deutschland. Wenn du noch zögerst, dich auf appbasiertes Banking ohne Filialen bei einem unabhängigen Unternehmen einzulassen, ist ein Anbieter im eigenen Land womöglich die bessere Wahl.

N26 hat außerdem gerade Pläne für einen Kreditantrag vorgestellt, der sich ohne aufwendigen Papierkram über die App abwickeln lässt. Vorerst soll die neue Funktion allerdings nur in Deutschland starten.

2. Loot

Wer steckt dahinter?
Loot bezeichnet sich gern als „neues Banking-Erlebnis“ und behauptet, wie eine Bank zu sein – nur besser. Tatsächlich handelt es sich allerdings gar nicht um eine Challenger-Bank, sondern um einen mobilen Banking-Dienst.

Loot startete im Frühjahr 2016 und ist damit noch sehr neu am Markt. Den Großteil seiner Finanzierung – genau genommen 1,5 Millionen £ – erhielt das Unternehmen von Speedinvest. Mit dem Geld überarbeitete es seinen Markenauftritt und startete neu, um die nächste Generation von Bankkunden anzusprechen: die Millennials.

Loot bietet seinen Kunden ein Prepaid-MasterCard-Konto, das mit einer App zur Finanzverwaltung verknüpft ist. Wie bei den meisten anderen Challenger-Bank-Apps lassen sich damit Ausgaben verfolgen und grafisch darstellen, um einen besseren Überblick über die eigenen Finanzen zu erhalten.

Funktionen
– Sofortige Benachrichtigungen
– Funktionen zur Kontrolle von Zielen und Budget
– Auch im Ausland nutzbar
– Das eigene Ausgabeverhalten anonym mit dem anderer Nutzer vergleichen
– Empfiehlt anhand der Ausgaben angesagte Orte in der Nähe, die Angebote oder Prämien bieten

Vorteile

Der Markenauftritt ist ausgesprochen gelungen. Deine Karte kommt in einem eigens gestalteten Präsentationsumschlag, und wer die Loot-Community einmal kennengelernt hat, kann sich ihrer Anziehungskraft kaum entziehen. Wenn du Eindruck machen möchtest, ist das die passende Bank für dich. Würde das nur ausreichen, um die Nachteile aufzuwiegen!

Außerdem kannst du deine Karte bei Verlust oder Diebstahl direkt in der App sperren und wieder entsperren.

Nachteile

Leider scheint Loot mehr Wert auf einen trendigen Markenauftritt als auf Benutzerfreundlichkeit zu legen. Das Unternehmen ist allerdings noch sehr jung und hat damit die Chance, das zu ändern.

Du musst deine Karte per Banküberweisung aufladen – unpraktisch, wenn du gerade an der Kasse stehst und bezahlen möchtest. Bis die Überweisung ankommt, dauert es eine Weile. Das schmälert den Komfort, den du von einer Bank erwarten würdest, gerade im Vergleich mit einigen direkten Wettbewerbern.

3. Monzo

Wer steckt dahinter?
Monzo gehört zu den einflussreichsten Challenger-Banken der britischen Fintech-Bankenszene. Das Unternehmen hat vor Kurzem eine Banklizenz erhalten und besitzt damit deutlich mehr Spielraum als alle anderen Challenger-Banken in diesem Vergleich.

Monzo bietet seinen Kunden ein Girokonto, kontaktlose Debitkarten und eine mobile Banking-App. Die Bank ist stolz darauf, ihre Systeme von Grund auf selbst zu entwickeln und dabei auf Grundlagen von Google und Amazon aufzubauen.

Im September 2016 erschien eine Android-Version der App. Zudem hat sich Monzo in einer neuen Finanzierungsrunde Kapital gesichert, um den Dienst weiterzuentwickeln – das klingt für uns gut.

Funktionen
· Benachrichtigungen über Ausgaben in Echtzeit
· Keine Gebühren
· Sofortige Überweisungen
· Support rund um die Uhr
· Kontaktloses Bezahlen

Vorteile

Die Karte funktioniert nur innerhalb einer bestimmten Entfernung zu dem Smartphone, mit dem sie verknüpft ist. Sollte dir jemand die Karte stehlen, kann er sie deshalb nicht benutzen.

Du kannst monatlich ein Budget für dein frei verfügbares Einkommen festlegen. Wenn du dich dem Limit näherst oder für den jeweiligen Monat zu schnell Geld ausgibst, erhältst du eine E-Mail – praktisch, wenn du auf ein Sparziel hinarbeitest.

Nachteile

Auf deiner Karte sind nicht alle üblichen Angaben aufgedruckt. Das kann bei manchen Akzeptanzstellen zu Problemen führen, wenn sie auf bestimmte lesbare Details bestehen. Angesichts der vielen Vorteile ist das allerdings ein kleiner Nachteil.

4. Atom

Wer steckt dahinter?
Atom startete im April 2016 in Großbritannien und war zunächst nur auf Einladung zugänglich. Das Unternehmen gehörte zu den ersten Challenger-Banken am Markt.
Bislang bietet Atom zwar nur Sparkonten und Funktionen zur Finanzverwaltung an, plant aber für das kommende Jahr Kredite und Immobilienfinanzierungen sowie Privat- und Geschäftskonten. Die weitere Entwicklung bleibt also interessant.
Was du über Atom noch wissen solltest? Die Website ist wirklich etwas Besonderes.
Funktionen
– Support rund um die Uhr
– Prognose der Zinserträge
– Anmeldung per Gesichts- und Stimmerkennung
– Eigenes, individuelles atom-Logo und Personalisierung der App
Vorteile
Du kannst auf deinem Smartphone oder Tablet innerhalb weniger Minuten ein Konto eröffnen und Geld einzahlen.

Schon bei der Anmeldung entsteht außerdem das Gefühl, individuell wahrgenommen zu werden: Du erhältst eine eigene Farbpalette und ein eigenes Logo.

Nachteile
Girokonten gibt es noch nicht, du kannst aber ein Sparkonto eröffnen und sofort Geld einzahlen. Ein Zugriff auf dein Banking über die Website ist ebenfalls nicht möglich: Derzeit funktioniert alles ausschließlich per App, und es gibt keine Pläne, das zu ändern.

Zu den weiteren Schwachpunkten der Bank gehören die Sicherheitsfunktionen, über die sich viele Nutzer auf Online-Bewertungsportalen beschweren.

5. Simple

Wer steckt dahinter?
Simple gehört zu den US-amerikanischen Challenger-Banken in unserem Vergleich und entstand aus Unzufriedenheit mit herkömmlichen Filialbanken.

Das Kundenerlebnis steht für Simple nach eigenen Angaben im Mittelpunkt. Weil keine Filialen unterhalten werden müssen, bietet das Unternehmen seinen Service gebührenfrei an.

Wie bei den meisten hier vorgestellten Banken kannst du in wenigen Minuten ein Konto eröffnen. Zur App für die Geldverwaltung erhältst du eine schlichte weiße Karte.

Funktionen
– Grafische Darstellung der Ausgaben
– „Safe-to-spend“-Beträge verhindern, dass du dein Budget überschreitest
– Sparziele festlegen
– Keine Gebühren

Vorteile
Die Funktion „Safe-to-spend“ gilt als das Highlight von Simple. Viele Nutzer berichten, dass sie das Sparen enorm erleichtert hat.

Auch die ansprechend gestaltete Bankkarte kam gut an: Viele Nutzer berichten, dass sie sogar darauf angesprochen wurden, wenn sie die Karte zum Bezahlen hervorholten.

Nachteile
Da Simple keine Filialen hat, müssen Einzahlungen auf dem Postweg erfolgen. Zudem wurde darauf hingewiesen, dass diese „Neobank“ eigentlich eine von Bancorp unterstützte App ist und keine Schecks unterstützt. Über die Rechnungszahlungsfunktion dauert deren Abwicklung deshalb im Schnitt fünf Tage. Wirklich „simple“, also einfach, ist das nicht – und ideal schon gar nicht.

6. Moven

Wer steckt dahinter?
Wie Simple ist auch Moven eine amerikanische Neobank. Nach eigenen Angaben bietet das Unternehmen digitalaffinen Kunden eine innovative Lösung, die neue Bedürfnisse abdeckt, denen eine herkömmliche Bank nicht gerecht werden kann.

Um Bankkonten anbieten zu können, arbeitet Moven mit der CBW Bank zusammen. Bargeld kannst du an Geldautomaten des STAR-Netzwerks abheben – damit kommst du an die nötigen Dollar.

Die App steht für iOS und Android zum Download bereit.

Funktionen
– Automatische Ausgabenanzeige
– Die Funktion Spending Spikes warnt dich, wenn du zu viel ausgibst
– Zahlungen per E-Mail oder SMS
– Gebührenfrei Bargeld abheben
– Einkäufe nach Kategorien ordnen

Vorteile
Die Moven-App bindet Konten anderer Banken ein. So erhältst du einen besseren und umfassenderen Überblick über deine Finanzen, statt nur dein Moven-Konto im Blick zu haben.

Deine Ausgaben werden in Wünsche, notwendige Ausgaben und Ersparnisse aufgeteilt. So siehst du, wohin der größte Teil deines Geldes fließt.

Nachteile
Nutzer berichten, dass die Einzahlung von Bargeld und Schecks auf ein Moven-Konto deutlich länger dauert als bei einer herkömmlichen Bank: bis zu zehn Tage. Für etwas Ungeduldigere ist das daher keine besonders gute Wahl.

Fazit